Rata kredytu a zasiłek: ile zostanie na życie?

Rata kredytu nie maleje, gdy idziesz na zwolnienie, a dochód spada do wysokości zasiłku. Kalkulator pokazuje, jaką część zasiłku zabiera rata i ile pieniędzy brakuje co miesiąc oraz przez całe zwolnienie.

Jak liczę wynik?

1. Zasiłek w miesiącu

   Podstawa razy stawka zasiłku. Przy umowie o pracę podstawą jest Twoja kwota na rękę. Przy firmie i zleceniu biorę podstawę składek i odejmuję od niej składki społeczne, tak jak robi to ZUS. Bez dobrowolnej składki chorobowej zasiłek wynosi zero.

2. Rata jako część zasiłku

   Ratę dzielę przez zasiłek. Jeśli wynik przekracza sto procent, sam kredyt zabiera więcej, niż dostajesz z ZUS.

3. Ile brakuje w miesiącu

   Rata plus pozostałe stałe wydatki minus zasiłek.

4. Ile brakuje przez całe zwolnienie

   Liczę wydatki za cały wybrany okres: miesiąc, trzy albo sześć. Odejmuję zasiłek za dni, w których przysługuje. Zasiłek wpływa najdłużej przez okres zasiłkowy, a przy krótkiej składce chorobowej dopiero po okresie wyczekiwania.

Czego kalkulator nie wie?

• Nie zna Twoich oszczędności ani polis. Jeśli je masz, realny brak może być mniejszy.
• Przy umowie o pracę zakłada, że pracujesz dłużej niż okres wyczekiwania, i liczy cały okres jedną stawką. Według ZUS, stan na 21.01.2026, przez pierwsze 33 dni zwolnienia w roku płaci pracodawca, a potem ZUS. Po 50. roku życia pracodawca płaci 14 dni, licząc od następnego roku kalendarzowego.
• Przy umowie o pracę liczy od kwoty na rękę. ZUS liczy od pensji przed podatkiem, więc prawdziwy zasiłek przed podatkiem będzie wyższy.
• Nie dolicza świadczenia rehabilitacyjnego po okresie zasiłkowym, bo przyznaje je ZUS osobną decyzją.
• Zakłada, że rata i wydatki nie zmieniają się w trakcie zwolnienia.

Co może pokryć brak?

Najpierw oszczędności. Jeśli brak wychodzi większy niż pieniądze na koncie, sprawdź, co dają Twoje polisy. Polisa nie zastępuje zasiłku dzień po dniu, ale w określonych sytuacjach wypłaca pieniądze, które możesz przeznaczyć na raty. W NN są to na przykład:

• pobyt w szpitalu i operacja: przy pobycie od 4 dni 1% sumy za każdy dzień, suma od 5 000 do 50 000 zł;
• niezdolność do pracy: jednorazowa wypłata od 5 000 do 1 000 000 zł, ale tylko przy całkowitej niezdolności do pracy, która trwa co najmniej 12 miesięcy;
• ubezpieczenie na życie z malejącą sumą: wypłata po śmierci, a suma maleje według harmonogramu, który możesz dopasować do spłaty kredytu. Bank można wskazać jako uposażonego, ale wtedy dla całej polisy.

Zakres, limity i wyłączenia każdej z tych umów określa OWU. Więcej o ochronie kredytu piszę w dziale ubezpieczenie pod kredyt. Jeśli chcesz zobaczyć, na ile starczą oszczędności przy wszystkich wydatkach, policz to w kalkulatorze Ile wytrzymasz bez pensji.

Wynik jest orientacyjny i nie jest decyzją ZUS. Wysokość i okres zasiłku zależą od Twojej sytuacji i przepisów. Zakres, limity i wyłączenia polis określa OWU.