Ubezpieczenie na życie: ile, dla kogo, jak dobrać

Ubezpieczenie na życie ma sens wtedy, gdy ktoś zależy od Twoich pieniędzy: partner, dzieci, wspólny kredyt. Podstawowa polisa w NN wypłaca sumę ubezpieczenia uposażonym po śmierci ubezpieczonego, a chorobę, szpital czy niezdolność do pracy dokłada się osobnymi umowami dodatkowymi.

Z czym przychodzisz, gdy pytasz o polisę na życie?

• Chcesz, żeby rodzina mogła dalej spłacać kredyt i opłacać dom, gdy zabraknie Twojej pensji.
• Masz grupówkę z pracy i nie wiesz, czy jej suma cokolwiek załatwi.
• Bank pyta o polisę przy kredycie hipotecznym. Ten temat opisuję osobno na stronie ubezpieczenie pod kredyt.
• Prowadzisz firmę i nikt nie zapłaci Ci za dni choroby. Dla Ciebie jest strona ubezpieczenie dla przedsiębiorcy.

Na rozmowie zaczynam od tego, co już masz. Bywa, że ochrona jest, tylko nikt nie sprawdził, na jaką sumę i od czego.

Co dostanie rodzina z ZUS, a czego nie?

Renta rodzinna z ZUS istnieje, ale ma warunki. Według ZUS (stan na 30.10.2026) jedna uprawniona osoba dostaje 85% świadczenia zmarłego, dwie osoby 90%, a trzy i więcej 95%. To jedna renta dzielona po równo między wszystkich uprawnionych, a nie osobna dla każdego.

Warunki, które trzeba znać, zanim uznasz, że rodzina jakoś sobie poradzi:

• Dziecko dostaje rentę do 16 lat, a jeśli się uczy, do 25 lat.
• Wdowa lub wdowiec ma prawo do renty, gdy w chwili śmierci małżonka miał 50 lat, był niezdolny do pracy albo wychowuje dziecko zmarłego poniżej 16 lat (18 lat, jeśli dziecko się uczy).
• Małżonek, który tych warunków nie spełnia i nie ma źródeł utrzymania, dostaje rentę okresową: rok od śmierci albo na czas szkolenia, najdłużej 2 lata.
• Partner bez ślubu nie ma prawa do renty rodzinnej. Ustawa o emeryturach i rentach z FUS wymienia tylko małżonka.

ZUS wypłaca też zasiłek pogrzebowy: 7000 zł za zgon od 1 stycznia 2026 r. To pieniądze na pogrzeb, nie na raty i codzienne wydatki. Ile czasu rodzina przetrwa na tym, co zostanie, sprawdzisz w teście ochrony rodziny.

Jak policzyć sumę ubezpieczenia?

Jednej dobrej kwoty dla wszystkich nie ma. Liczę ją od strony wydatków: ile rodzina potrzebuje co miesiąc, przez ile lat i co już ma.

1. Długi, które zostaną

   Saldo kredytu hipotecznego i innych zobowiązań, które ktoś musiałby dalej spłacać.

2. Lata bez Twojego dochodu

   Miesięczne wydatki domu razy liczba lat, aż dzieci się usamodzielnią. Od tego odejmujesz rentę rodzinną, jeśli rodzina spełni warunki ZUS.

3. To, co już masz

   Oszczędności, grupówka z pracy, inne polisy. Grupówka jest związana z pracodawcą, więc sprawdź w jej warunkach, co się z nią dzieje po zmianie pracy.

4. Wynik

   Różnica to orientacyjna suma. Ostateczną ustalamy razem z kwotą, jaką chcesz co miesiąc przeznaczać na składkę.

Przykład dla domu, który utrzymuje głównie jedna osoba, opisałem na stronie ile ubezpieczenia potrzebuje żywiciel rodziny.

Co jest w polisie Ochrona jutra?

W ofercie, którą prowadzę, polisą główną jest Ochrona jutra Nationale-Nederlanden. Najważniejsze fakty z OWU i ze strony NN:

Składka jest stała w okresie umowy i przeliczana przy przedłużeniu albo indeksacji. Indeksacja podnosi sumę i składkę, ale można z niej zrezygnować. Wysokość składki zależy od oceny ryzyka: zdrowia, zawodu i uprawianych sportów. Dlatego nie podaję tu kwot.

Jakie umowy dodatkowe możesz dołożyć?

Polisa główna działa na wypadek śmierci. Jeśli chcesz dostać pieniądze także za życia, gdy choroba albo wypadek odbierze Ci dochód, dokładasz umowy dodatkowe. Poniżej te, które opisuję szerzej.

• Żywiciel rodziny: ile ubezpieczeniaJak dobrać sumę, gdy dom żyje głównie z Twojego dochodu.
• Niezdolność do pracyJednorazowa wypłata od 5 000 do 1 000 000 zł, gdy całkowita niezdolność do pracy trwa co najmniej 12 miesięcy.
• Przejęcie opłacania składekNN płaci za Ciebie składki przez określony czas, jeśli całkowita niezdolność do pracy trwa co najmniej 180 dni.
• Śmierć w wypadku komunikacyjnymOsobna suma, gdy śmierć nastąpi w ciągu 180 dni od wypadku w ruchu drogowym, powietrznym lub wodnym.
• Nowotwór Ona i OnWszystkie nowotwory złośliwe, suma od 40 000 do 1 000 000 zł, 90 dni karencji na starcie.
• Pobyt w szpitalu i operacjaProcent sumy za każdy dzień w szpitalu i za operację z tabeli. Suma od 5 000 do 50 000 zł.

Kwoty pochodzą z OWU i stron nn.pl, stan na 30.10.2026. Zakres, limity i wyłączenia każdej umowy określa OWU. Pozostałe umowy zdrowotne zbieram w dziale ubezpieczenia zdrowotne.

Czego nie zastąpi ZUS, gdy zachorujesz?

Polisa główna nie płaci za chorobę, a długie zwolnienie też uderza w domowy budżet. Według ZUS (stan na 30.10.2026) zasiłek chorobowy wynosi 80% podstawy wymiaru i przysługuje najdłużej 182 dni. Potem można dostać świadczenie rehabilitacyjne, najdłużej na 12 miesięcy, ale tylko wtedy, gdy lekarz orzecznik ZUS uzna, że leczenie rokuje powrót do pracy.

Renta z tytułu niezdolności do pracy wymaga orzeczenia ZUS i stażu: po 30. roku życia to 5 lat okresów składkowych i nieskładkowych w ostatnich 10 latach. Najniższa renta z tytułu całkowitej niezdolności do pracy wynosi od 1 marca 2026 r. 1978,49 zł. Porównaj to ze swoimi stałymi wydatkami.

Na ile starczą oszczędności, gdy pensję zastąpi zasiłek, policzysz w kalkulatorze Ile wytrzymasz bez pensji?

Jak wygląda dobór polisy u mnie?

1. Rozmowa

   Od 30 do 45 minut, online albo w Lublinie: w biurze NN przy ul. Wojciechowskiej 9a lub w miejscu, które wybierzesz. Pytam o rodzinę, kredyt, pracę i polisy, które już masz.

2. Zestawienie

   Widzisz, co Cię chroni, czego brakuje i ile by to kosztowało. Jeśli nic nie trzeba zmieniać, mówię to wprost.

3. Decyzja

   Na pierwszej rozmowie niczego nie podpisujesz. Jeśli zdecydujesz się na ochronę, zostaję z Tobą także po podpisaniu umowy.

Strona ma charakter informacyjny i nie jest ofertą. Zakres ochrony, limity, karencje i wyłączenia określa OWU każdej umowy. Składka zależy od indywidualnej oceny ryzyka.