Polisa z malejącą sumą ubezpieczenia: jak działa przy kredycie hipotecznym

Polisa z malejącą sumą wypłaca pieniądze po śmierci ubezpieczonego, a suma ochrony spada z czasem według planu, który ustalasz przy podpisaniu. Ten plan zwykle dobiera się tak, żeby szedł mniej więcej w parze z saldem kredytu hipotecznego.

W NN to umowa dodatkowa do polisy na życie Ochrona jutra. Można ją też dołączyć do Gwarancji jutra albo Sposobu na przyszłość, ale nie kupuje się jej osobno. Poniżej opisuję, jak działa, dla kogo jest i czego nie obejmuje. Zakres, limity i wyłączenia określa OWU.

Jak spada suma ubezpieczenia?

Przy zawarciu wybierasz trzy rzeczy: sumę początkową, rok, od którego suma zaczyna maleć, i sumę końcową. Z tego powstaje harmonogram, który dostajesz w dokumentach polisy. Po śmierci ubezpieczonego NN wypłaca sumę, która według harmonogramu obowiązuje w dniu śmierci.

Harmonogram nie przelicza się sam w trakcie umowy. Jeśli nadpłacisz kredyt albo zmieni się oprocentowanie, suma dalej spada według planu z dokumentów, a nie według salda w banku. Dlatego przy doborze kładę obok siebie harmonogram spłat z banku i harmonogram polisy.

Mały przykład bez kwot. Przy ratach równych przez pierwsze lata spłacasz głównie odsetki, a kapitał spada powoli. Szybciej maleje dopiero w drugiej połowie kredytu. W takim układzie suma polisy może zacząć maleć dopiero po kilku latach, żeby nie wyprzedzała długu.

Do kogo trafiają pieniądze i gdzie w tym jest bank?

Wypłata trafia do uposażonych, czyli osób wskazanych w polisie. Bank nie dostaje pieniędzy automatycznie. Jeśli bank ma być zabezpieczony, można wskazać go jako uposażonego.

W NN uposażonego wskazuje się dla całej polisy, czyli dla umowy głównej i dodatkowej razem. Przed decyzją sprawdź w umowie kredytu, czego dokładnie wymaga Twój bank, i przynieś ją na rozmowę. Jak zastąpić polisę z banku własną, opisuję w tekście o ubezpieczeniu na życie pod kredyt hipoteczny i w poradniku polisa z banku: jak zamienić na własną.

Co się dzieje, gdy spłacisz kredyt wcześniej?

Umowa nie jest związana z kredytem. Po wcześniejszej spłacie ochrona trwa do końca wybranego okresu, jeśli płacisz składkę. Suma nadal maleje według harmonogramu z dokumentów.

To ma też drugą stronę. Jeśli po spłacie kredytu rodzina nadal potrzebuje ochrony, malejąca suma pod koniec umowy może być już niewielka. Tę część potrzeb liczy się osobno.

Czym różni się od zwykłej polisy na życie?

W umowie głównej Ochrona jutra suma nie maleje. Jest w niej indeksacja, która podnosi sumę i składkę (można z niej zrezygnować), a przy przedłużeniu składkę liczy się na nowo według wieku. W umowie z malejącą sumą składka jest stała przez cały okres, a spada suma.

Umowa główna i ta dodatkowa obejmują tylko śmierć. Choroby, pobyt w szpitalu i niezdolność do pracy to osobne umowy dodatkowe. Przy kredycie częściej pada inne pytanie: kto zapłaci ratę, gdy zachoruję i stracę dochód? Piszę o tym w tekście kto spłaci kredyt, gdy zachorujesz i na stronie o niezdolności do pracy.

Kiedy malejąca suma ma sens

• Masz kredyt hipoteczny i chcesz, żeby ta część ochrony malała razem z długiem.
• Masz już polisę z sumą na życie rodziny, a kredyt chcesz zabezpieczyć osobno.
• Wolisz stałą składkę przez cały okres i nie potrzebujesz pełnej sumy pod koniec umowy.

Jeśli suma ma też utrzymać rodzinę przez kilka lat po śmierci żywiciela, policz ją oddzielnie. Pomaga w tym tekst ile ubezpieczenia potrzebuje żywiciel rodziny.

Czego umowa nie obejmuje?

• Chorób i inwalidztwa. To zakres innych umów dodatkowych.
• Śmierci w wyniku działań wojennych i udziału w aktach przemocy.
• Samobójstwa w ciągu 12 miesięcy od początku ochrony.

Pełna lista wyłączeń jest w artykule 8 OWU. Dostajesz je przed podpisaniem i możemy przejść przez nie razem, punkt po punkcie.

Jak dobieram polisę na rozmowie?

1. Kredyt

   Bierzemy harmonogram spłat albo przynajmniej kwotę, okres i rodzaj rat.

2. Rodzina

   Sprawdzamy, czy oprócz kredytu bliscy potrzebują osobnej sumy na codzienne wydatki.

3. Harmonogram polisy

   Ustalamy sumę początkową, rok, od którego maleje, i sumę końcową.

4. Uposażeni

   Decydujesz, kogo wskazać, a my sprawdzamy, czego oczekuje bank.

Tekst ma charakter informacyjny. Zakres, limity i wyłączenia określa OWU. Składkę ustala NN przy zawarciu umowy po ocenie ryzyka (m.in. wiek, zdrowie, zawód).