Poradnik: przedsiębiorca

Wypadek przy pracy: co dostaniesz z ZUS i co możesz dołożyć w polisie

W ofercie indywidualnej NN nie ma osobnego ubezpieczenia od wypadku przy pracy. Wypadek w pracy chronią umowy NNW do polisy na życie, na warunkach z OWU, a część skutków pokrywa ZUS z ubezpieczenia wypadkowego.

Wojciech Starzyński, agent wyłączny NN, KNF 11771251/PAktualizacja: 30 października 2026

Jeśli prowadzisz działalność albo pracujesz na kontrakcie B2B, po wypadku przy pracy świadczenia mogą przyjść z dwóch miejsc. Z ZUS, bo składka wypadkowa jest dla przedsiębiorcy co do zasady obowiązkowa (wyjątkiem jest m.in. ulga na start). I z polisy, jeśli masz w niej umowy na skutki nieszczęśliwego wypadku. W NN wypadek w pracy jest chroniony tak samo jak każdy inny nieszczęśliwy wypadek, a nie przez osobny produkt. Umowa na wypadek przy pracy występuje tylko w ubezpieczeniach grupowych dla firm.

Co wypłaca ZUS po wypadku przy pracy?

Wypadek przy pracy to inna sytuacja niż zwykła choroba. ZUS wypłaca wtedy świadczenia z ubezpieczenia wypadkowego. Najważniejsze kwoty na 2026 rok:

Zasiłek chorobowy w wysokości pełnej podstawy wymiaru, od pierwszego dnia niezdolności i bez względu na to, jak długo jesteś ubezpieczony. Według ZUS (stan na 21.08.2025) przysługuje do 182 dni, w ciąży do 270 dni.
Jednorazowe odszkodowanie 1781 zł za każdy procent stałego lub długotrwałego uszczerbku na zdrowiu. Kwota obowiązuje od 1.04.2026 do 31.03.2027, według ZUS.
Odszkodowanie dla rodziny po śmierci wskutek wypadku przy pracy: 160 264 zł dla małżonka lub dziecka, według ZUS w tym samym okresie.
Renta wypadkowa przy całkowitej niezdolności do pracy. Najniższa wynosi 2374,19 zł miesięcznie, według ZUS od 1.03.2026.

1781 zł

jednorazowe odszkodowanie z ZUS za każdy procent uszczerbku na zdrowiu po wypadku przy pracy, od 1.04.2026 do 31.03.2027

Źródło: ZUS, kwoty jednorazowych odszkodowań (M.P. 2026 poz. 292)

Składka wypadkowa przedsiębiorcy w tabeli ZUS na 2026 rok wynosi 1,67% (stan na 02.02.2026).

Wypadek w drodze do pracy to inna sprawa

Wypadek w drodze do pracy albo z pracy ZUS rozlicza z ubezpieczenia chorobowego, a nie wypadkowego. Zasiłek też wynosi pełną podstawę, ale tylko jeśli masz ubezpieczenie chorobowe. Jednorazowego odszkodowania za wypadek w drodze ZUS nie wypłaca. Więcej w tekście o wypadku w drodze do pracy.

Czego ZUS nie pokryje?

Zasiłek zastępuje dochód, ale liczy się go od podstawy, od której płacisz składki. Kto płaci od niskiej podstawy, dostaje niski zasiłek, nawet jeśli firma zarabia dużo więcej. Koszty firmy, leasing czy rata kredytu w tym czasie dalej biegną.

Jednorazowe odszkodowanie zależy od procentu uszczerbku. Przy 5% to 5 razy 1781 zł, czyli 8905 zł (wyliczenie na stawce ZUS od 1.04.2026). To pieniądze raz, a nie co miesiąc. Prywatna rehabilitacja i dłuższy powrót do pracy mogą kosztować więcej.

Jeśli chcesz sprawdzić, jak to wygląda u Ciebie, zacznij od kalkulatora Ile wytrzymasz bez pensji. Przy działalności przyda się też kalkulator L4 dla przedsiębiorcy.

Które umowy w NN chronią po wypadku w pracy?

To umowy dodatkowe do polisy na życie. Działają po każdym nieszczęśliwym wypadku, w pracy, w domu i na urlopie. Można wybrać jedną albo kilka:

Wybrane umowy dodatkowe NN. Kwoty to zakresy z nn.pl i OWU; limity, karencje i wyłączenia określa OWU.
Umowa dodatkowa	Co wypłaca	Wiek przy zawarciu
Śmierć wskutek nieszczęśliwego wypadku	Sumę ubezpieczenia, gdy śmierć nastąpi w ciągu 180 dni od wypadku	18 do 70 lat
Trwałe inwalidztwo wskutek NW	Część sumy według tabeli inwalidztwa, ocena stanu po 180 dniach, łącznie do 200% sumy	1 do 70 lat
Uszkodzenie ciała	Procent sumy według tabeli urazów, suma od 10 000 do 150 000 zł, za złamanie lub zwichnięcie do 15 000 zł	17 do 65 lat
Leczenie szpitalne lub operacja	Pieniądze za dni w szpitalu i za operacje z tabeli, jest też tańszy wariant tylko po wypadku	1 do 70 lat
Niezdolność do pracy	Jednorazowo od 5 000 do 1 000 000 zł przy całkowitej niezdolności trwającej co najmniej 12 miesięcy	1 do 60 lat

Umowa na niezdolność do pracy obejmuje też osoby na umowach o dzieło, zleceniach i kontraktach B2B. Jeśli podlegasz ubezpieczeniu społecznemu, NN wymaga orzeczenia ZUS o całkowitej niezdolności.

Czy zawód wpływa na ochronę?

Tak. Składka za umowy wypadkowe zależy od zawodu i sportów, które uprawiasz. Inaczej wygląda ryzyko księgowej, a inaczej elektryka na budowie. Umowa na uszkodzenie ciała nie obejmuje zawodowego uprawiania niektórych sportów, na przykład piłki nożnej, koszykówki, siatkówki, boksu, MMA, wspinaczki i ekstremalnego kolarstwa.

Przy zawieraniu umowy podajesz zawód i aktywności zgodnie z prawdą. To zwykle krótka rozmowa, a oszczędza sporów przy wypłacie.

Zatrudniasz ludzi?

Umowa na wypadek przy pracy występuje w NN tylko w ubezpieczeniach grupowych dla firm. To osobny temat od polisy właściciela. Jeśli zatrudniasz pracowników i chcesz o tym porozmawiać, napisz. Sprawdzę, jakie są możliwości dla Twojej firmy.

Od czego zacząć?

Sprawdź ZUS
Zobacz, od jakiej podstawy płacisz składki i czy masz dobrowolne ubezpieczenie chorobowe. Od tego zależy zasiłek po chorobie i po wypadku w drodze do pracy. Więcej w tekście o L4 na działalności.
Policz lukę
Zestaw miesięczne koszty firmy i domu z tym, co dostaniesz z ZUS. Różnica to kwota, którą trzeba czymś pokryć.
Dobierz umowy
Na krótkie urazy uszkodzenie ciała i szpital. Na poważne skutki trwałe inwalidztwo i niezdolność do pracy. Na zabezpieczenie rodziny suma na życie i śmierć wskutek wypadku.

Opis ma charakter informacyjny i nie jest ofertą. Kwoty ZUS podaję według stanu wskazanego przy każdej liczbie; decyzję o świadczeniu wydaje ZUS. Zakres ochrony, limity i wyłączenia umów NN określają ich OWU, w tym umowy śmierć wskutek NW (AD12/1/2025) i trwałe inwalidztwo wskutek NW (PD12/1/2025).

Pytania i odpowiedzi

Czy NN ma osobne ubezpieczenie od wypadku przy pracy dla JDG?

W ofercie indywidualnej nie. Wypadek w pracy chronią umowy dodatkowe NNW do polisy na życie, na przykład trwałe inwalidztwo, uszkodzenie ciała i śmierć wskutek nieszczęśliwego wypadku. Umowa na wypadek przy pracy występuje tylko w ubezpieczeniach grupowych dla firm.

Ile ZUS płaci za procent uszczerbku w 2026 roku?

Według ZUS 1781 zł za każdy procent stałego lub długotrwałego uszczerbku, od 1.04.2026 do 31.03.2027. Dotyczy to wypadku przy pracy i choroby zawodowej.

Czy zasiłek po wypadku przy pracy wymaga okresu wyczekiwania?

Nie. Według ZUS zasiłek z ubezpieczenia wypadkowego przysługuje od pierwszego dnia, bez względu na okres ubezpieczenia, w wysokości pełnej podstawy wymiaru.

Czy polisa NNW wypłaci, jeśli ZUS też wypłaca?

To dwa osobne źródła. ZUS wypłaca według przepisów, NN według OWU danej umowy. Przy umowie na niezdolność do pracy osoba objęta ubezpieczeniem społecznym potrzebuje orzeczenia ZUS o całkowitej niezdolności.

Czy wypadek poza pracą też jest objęty?

Tak, umowy NNW w polisie NN dotyczą nieszczęśliwych wypadków także w domu i na urlopie. Zakres i wyłączenia opisuje OWU.

Źródła

ZUS: Wysokość zasiłku chorobowego z ubezpieczenia wypadkowego (stan na 21 sierpnia 2025)
ZUS: Kwoty jednorazowych odszkodowań (M.P. 2026 poz. 292) (stan na 1 kwietnia 2026)
ZUS: Kwoty najniższych świadczeń emerytalno-rentowych (stan na 1 marca 2026)
ZUS: Wysokość składek za osoby prowadzące działalność gospodarczą w 2026 r. (stan na 2 lutego 2026)
ZUS: Wysokość zasiłku chorobowego z ubezpieczenia chorobowego (stan na 1 stycznia 2022)
NN: OWU Ochrona jutra z umowami dodatkowymi (AD12, PD12) (stan na 30 października 2026)
NN: Ubezpieczenie na wszelki wypadek (uszkodzenie ciała) (stan na 30 października 2026)
NN: Ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy (stan na 30 października 2026)

O autorze

Wojciech Starzyński

Agent wyłączny Nationale-Nederlanden, numer KNF 11771251/P

Jestem agentem wyłącznym Nationale-Nederlanden w Lublinie. Sprawdzam polisy, które ludzie już mają, i pomagam dobrać ochronę do budżetu i rodziny. Rozmawiam online z całą Polską, osobiście spotykam się w Lublinie.

Sprawdź mnie w rejestrze KNF Więcej o mnie