Poważne choroby ze wzrostem ochrony: co naprawdę rośnie z wiekiem

Z wiekiem rośnie lista chorób objętych ochroną, a nie kwota sumy ubezpieczenia. Sumę wybierasz przy zawarciu umowy, od 20 000 do 1 000 000 zł, i nie rośnie ona z wiekiem.

Oficjalna nazwa to poważne choroby z ochroną rozszerzającą się w czasie (OWU/CZ12/1/2024). To umowa dodatkowa do polisy na życie w NN, więc nie kupuje się jej osobno. Zakres, limity i wyłączenia określa OWU.

Co dokładnie rośnie z wiekiem?

Rozszerzenia przychodzą w rocznicę polisy po Twoich 30., 50. i 60. urodzinach. Wynikają z samej umowy, więc nie trzeba ich dokupować.

A co, jeśli choroba z grupy dla starszych przyjdzie wcześniej, na przykład Parkinson przed pięćdziesiątką? Według strony NN wypłata wynosi wtedy 25% sumy ubezpieczenia.

Ile można dostać i ile razy?

• Suma ubezpieczenia od 20 000 do 1 000 000 zł.
• Wypłat może być kilka, łącznie do 300% sumy.
• Pełna wypłata za chorobę serca zamyka dalsze wypłaty z grupy chorób kardiologicznych.
• Niepłodność do 40. roku życia: 20% sumy, najwyżej 15 000 zł.

Przykład rachunkowy: przy sumie 100 000 zł łączny limit wypłat to 300 000 zł. To górna granica, nie kwota, którą ktoś dostanie. Ile wypłaci NN, zależy od choroby i od jej definicji w OWU.

Co jeszcze jest w umowie?

Druga Opinia Medyczna bez dopłaty. Przy sumie od 50 000 zł dostajesz opinię krajową, od 120 000 zł także zagraniczną. Chodzi o ocenę diagnozy przez innych lekarzy na podstawie Twojej dokumentacji.

Strona NN podaje, że umowa nie ma okresu karencji. Zawrzeć ją można w wieku od 16 do 70 lat. Trwa rok, a w rocznicę NN proponuje przedłużenie, najdłużej do rocznicy polisy po 75. urodzinach.

Inflacja to osobny temat. Polisa główna Ochrona jutra ma indeksację sum ubezpieczenia, która podnosi też składkę, i można z niej zrezygnować. Których umów dotyczy, sprawdzamy w OWU Twojej polisy.

Dla kogo ta umowa ma sens, a kiedy wybrać inną?

Dla kogoś, kto kupuje ochronę wcześnie i chce ją trzymać latami. Po trzydziestce dochodzą operacje serca, po pięćdziesiątce choroby neurologiczne. Jeśli przedłużasz umowę co roku, te rozszerzenia przychodzą w ramach umowy zawartej w młodszym wieku.

Nowotwór to inna umowa. Jeśli chodzi Ci o raka, zobacz ubezpieczenie na wypadek nowotworu w wersji Ona i On. NN ma też umowę na poważne choroby bez nowotworów, z listą 14 albo 56 chorób. To osobny produkt z innym zakresem.

Różnice w liczbach: umowa bez nowotworów ma wariant podstawowy z 14 chorobami i rozszerzony z 56, wypłaty łącznie do 200% sumy, i zawiera się ją na 5 lat. Umowa z ochroną rozszerzającą się w czasie startuje od 16 chorób, dokłada kolejne z wiekiem, płaci łącznie do 300% sumy i trwa rok z przedłużeniem. Która pasuje lepiej, zależy od wieku i od tego, na jak długo chcesz ochronę.

Do tej umowy, a także do umów na nowotwór i na poważne choroby bez nowotworów, można dołożyć diagnostykę w kierunku poważnych chorób. To badania i konsultacje w LUX MED, gdy lekarz podejrzewa chorobę.

Jeśli bardziej martwi Cię utrata dochodu niż sama diagnoza, policz najpierw, ile wytrzymasz bez pensji. Wynik pokaże, na ile miesięcy starczą oszczędności na zwolnieniu. Pozostałe umowy zdrowotne zebrałem na stronie ubezpieczenia zdrowotne.

Jak sprawdzam to z klientem?

Patrzę na wiek i na to, co już masz w polisach, także w grupówce z pracy. Potem pokazuję, które rozszerzenia przypadną na lata Twojej umowy i jaka suma pasuje do Twoich wydatków.

Składkę liczę dopiero po ankiecie, bo NN nie publikuje cennika umów dodatkowych. Rozmawiamy online z każdego miejsca w Polsce albo osobiście w Lublinie: w biurze NN przy ul. Wojciechowskiej 9a lub w innym miejscu w Lublinie.

Ważne: opis ma charakter informacyjny. Zakres ochrony, definicje chorób, limity i wyłączenia określa OWU umowy dodatkowej (OWU/CZ12/1/2024). Zawarcie umowy zależy od oceny ryzyka przez NN.